兩個帳戶都買同一支指數基金，看起來分散其實高度重疊

婚後把兩個人的投資攤開來一起看，通常會發現一件事：你們以為的分散，其實是同一個賭注押了兩次。

重複押注長什麼樣子

典型的情況：

分開看，每個帳戶都很合理。合起來看，你們家的資產高度集中在同一批標的，而且跟你們的收入來源（科技業薪水）正相關。市場下跌的時候，投資縮水和裁員風險會同時發生。

把兩份帳戶的持股列出來，看整體的股債比、地區分布、產業集中度。

調整的方式通常不是兩邊都改，而是把兩個帳戶當成一個投資組合來配置，例如一邊放股票、一邊放債券，或用一邊補足另一邊缺的地區曝險。

這樣做還有一個稅務上的好處：可以把稅務效率差的資產放在稅務優惠帳戶裡。

結婚後支出結構改變（可能一起租更大的房子、多一輛車），預備金的目標金額要重算。

而且要考慮一個新的風險：如果兩個人在同一家公司、或同一個產業，失業風險是相關的。這種情況預備金要抓得比一般建議更厚。

結婚之後，另一個人開始依賴你的收入。這是壽險真正需要被檢視的時間點，不是為了自己，是為了留下來的那個人。

順便把所有保單的受益人改掉（見清單第 19 項）。

要說清楚的是：退休帳戶本來就不能合併，401k 和 IRA 都是個人名下的。這裡講的是「一起看」，不是「合成一個」。

而且個人名下的帳戶有它的意義，特別是一方全職顧家的時候，配偶 IRA 讓那幾年不是空白（見清單第 77 項）。

開一張試算表，把兩個人所有的投資帳戶列進去：帳戶類型、持有標的、金額。然後算整體的百分比。

多數人第一次做這件事都會嚇一跳，原來我們家 70% 的資產都在同一個地方。

這張表之後每年更新一次就好，不需要頻繁調整。

把兩個帳戶當成一個投資組合來看，你會發現分散是假的；而如果兩人在同一產業，緊急預備金要抓得更厚。