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生育相關給付多半有等待期：加保後不是立刻可用
如果婚後短期內有生小孩的打算，健保這一項要在加保的時候就看清楚，不是等到懷孕才研究。
核心問題：等待期
多數生育相關給付有等待期，加保後不是立刻可用。
這跟一般的醫療給付不同：你加保之後感冒去看醫生馬上就能用，但生育、特別是生殖治療（不孕症療程）這類，常常要求你在該方案下已經投保滿一段時間。
等待期的長度各方案不同，可能是幾個月到一年。有計畫的人要把這段時間算進去。
要問清楚的三件事
1. 健保是否涵蓋孕產與生殖治療
這是兩個不同的東西：
- 孕產（maternity）這是 ACA 規定的必要健康給付之一，多數方案都有涵蓋。
- 生殖治療（fertility / IVF）。不是必要給付，涵蓋與否看方案和州法。有些州強制要求涵蓋，多數州沒有
如果你們可能需要生殖治療，有沒有這一項可能是幾萬美元的差別，這會直接影響你們該選哪個方案。
2. 等待期多長
直接問 HR 或看 Summary of Benefits and Coverage（SBC）。
3. 公司育嬰假政策
這跟保險是分開的兩件事：
- FMLA這是聯邦法定的無薪育嬰假，需要符合服務年資與公司規模的門檻。
- 公司自己的有薪育嬰假這完全看公司政策，各家差別非常大。
- 州法的有薪家庭假只有部分州有提供（例如加州、紐約、華盛頓等），記得查一下你們州的規定。
如果兩個人在不同公司，值得比較一下誰的育嬰假比較好，這可能會影響你們的規劃。
選方案時的實際考量
懷孕與生產是可預期的大額支出，所以選方案的邏輯跟平常不同：
- 平常你可能會選低保費、高自付額的方案，因為很少用到
- 但計畫生小孩的那一年，高保費、低自付額的方案通常總成本更低
要看的是 out-of-pocket maximum那是你最壞情況下會付到的上限。生產加上可能的併發症，很容易就會達到這個數字。
家庭方案的自付額還有 aggregate（合計制）vs embedded（嵌入制）的差別（見清單第 63 項），這在只有一個人產生大額費用時影響很大。
新生兒要在 30 天內加保
先講在前面：小孩出生也是特殊資格事件，要在期限內把他加進保險。這個期限通常比結婚還短，而且那時候你會忙到沒空處理，所以要先知道有這件事。
一句話
加保時就要問等待期和生殖治療涵不涵蓋；計畫生小孩的那一年，高保費低自付額的方案通常總成本更低。