两个帐户都买同一支指数基金，看起来分散其实高度重叠

婚后把两个人的投资摊开来一起看，通常会发现一件事：你们以为的分散，其实是同一个赌注押了两次。

重复押注长什么样子

典型的情况：

分开看，每个帐户都很合理。合起来看，你们家的资产高度集中在同一批标的，而且跟你们的收入来源（科技业薪水）正相关。市场下跌的时候，投资缩水和裁员风险会同时发生。

把两份帐户的持股列出来，看整体的股债比、地区分布、产业集中度。

调整的方式通常不是两边都改，而是把两个帐户当成一个投资组合来配置，例如一边放股票、一边放债券，或用一边补足另一边缺的地区曝险。

这样做还有一个税务上的好处：可以把税务效率差的资产放在税务优惠帐户里。

结婚后支出结构改变（可能一起租更大的房子、多一辆车），预备金的目标金额要重算。

而且要考虑一个新的风险：如果两个人在同一家公司、或同一个产业，失业风险是相关的。这种情况预备金要抓得比一般建议更厚。

结婚之后，另一个人开始依赖你的收入。这是寿险真正需要被检视的时间点，不是为了自己，是为了留下来的那个人。

顺便把所有保单的受益人改掉（见清单第 19 项）。

要说清楚的是：退休帐户本来就不能合并，401k 和 IRA 都是个人名下的。这里讲的是「一起看」，不是「合成一个」。

而且个人名下的帐户有它的意义，特别是一方全职顾家的时候，配偶 IRA 让那几年不是空白（见清单第 77 项）。

开一张试算表，把两个人所有的投资帐户列进去：帐户类型、持有标的、金额。然后算整体的百分比。

多数人第一次做这件事都会吓一跳，原来我们家 70% 的资产都在同一个地方。

这张表之后每年更新一次就好，不需要频繁调整。

把两个帐户当成一个投资组合来看，你会发现分散是假的；而如果两人在同一产业，紧急预备金要抓得更厚。