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生育相关给付多半有等待期：加保后不是立刻可用
如果婚后短期内有生小孩的打算，健保这一项要在加保的时候就看清楚，不是等到怀孕才研究。
核心问题：等待期
多数生育相关给付有等待期，加保后不是立刻可用。
这跟一般的医疗给付不同：你加保之后感冒去看医生马上就能用，但生育、特别是生殖治疗（不孕症疗程）这类，常常要求你在该方案下已经投保满一段时间。
等待期的长度各方案不同，可能是几个月到一年。有计划的人要把这段时间算进去。
要问清楚的三件事
1. 健保是否涵盖孕产与生殖治疗
这是两个不同的东西：
- 孕产（maternity）这是 ACA 规定的必要健康给付之一，多数方案都有涵盖。
- 生殖治疗（fertility / IVF）。不是必要给付，涵盖与否看方案和州法。有些州强制要求涵盖，多数州没有
如果你们可能需要生殖治疗，有没有这一项可能是几万美元的差别，这会直接影响你们该选哪个方案。
2. 等待期多长
直接问 HR 或看 Summary of Benefits and Coverage（SBC）。
3. 公司育婴假政策
这跟保险是分开的两件事：
- FMLA这是联邦法定的无薪育婴假，需要符合服务年资与公司规模的门槛。
- 公司自己的有薪育婴假这完全看公司政策，各家差别非常大。
- 州法的有薪家庭假只有部分州有提供（例如加州、纽约、华盛顿等），记得查一下你们州的规定。
如果两个人在不同公司，值得比较一下谁的育婴假比较好，这可能会影响你们的规划。
选方案时的实际考量
怀孕与生产是可预期的大额支出，所以选方案的逻辑跟平常不同：
- 平常你可能会选低保费、高自付额的方案，因为很少用到
- 但计划生小孩的那一年，高保费、低自付额的方案通常总成本更低
要看的是 out-of-pocket maximum那是你最坏情况下会付到的上限。生产加上可能的并发症，很容易就会达到这个数字。
家庭方案的自付额还有 aggregate（合计制）vs embedded（嵌入制）的差别（见清单第 63 项），这在只有一个人产生大额费用时影响很大。
新生儿要在 30 天内加保
先讲在前面：小孩出生也是特殊资格事件，要在期限内把他加进保险。这个期限通常比结婚还短，而且那时候你会忙到没空处理，所以要先知道有这件事。
一句话
加保时就要问等待期和生殖治疗涵不涵盖；计划生小孩的那一年，高保费低自付额的方案通常总成本更低。