渡米したばかりの配偶者：authorized user に加えるのは信用を築く最速の方法のひとつです

アメリカに来たばかりの人はある循環にぶつかります。信用記録がなければ借りられず、よい物件も借りられず、よいカードも作れない。そして借りなければ信用記録は作れない。

結婚はこの循環を迂回する近道を用意してくれます。

authorized user とは

配偶者を、あなたがすでに持っているクレジットカードの authorized user（承認利用者）に加えます。配偶者は自分の名前のカードを受け取りますが、主たる口座はあなたのもので、責任もあなたのものです。

要点はここです。多くのカード発行会社は、そのカードの全履歴authorized user の信用ファイルに報告されます。これには口座の開設年、限度額、返済記録が含まれます。

ですからあなたのカードが八年前に開設され、一度も延滞がなければ、配偶者の信用ファイルはその履歴をそのまま引き継げます。本人がゼロから始めるよりはるかに速いのです。

まず発行会社が報告しているか確認するすべての会社が authorized user を信用情報機関に報告するわけではありません。追加してもらう前に、電話で「Do you report authorized users to the credit bureaus?」と聞いておきましょう。
あなたの記録がすべて引き継がれます良くない記録も一緒に報告されます。そのカードに延滞記録があったり利用率が高かったりすると、かえって相手の足を引っ張ってしまいます。
配偶者には SSN か ITIN が必要ですそれがないと信用情報機関はファイルを作成できません。そのため、通常は SSN が届いてから行うことになります。

アメリカに「夫婦共通のクレジットスコア」はありません。

結婚してもスコアが合算されたり平均されたり、互いに影響したりはしません。二人のスコアはそれぞれ独立しており、それは常にそうです。

あなたの良いスコアが自動的に配偶者のスコアを引き上げることも、配偶者の低いスコアがあなたを引き下げることもありません。共同口座（joint account）や共同ローンがない限りは。

これが独立性の例外です。住宅や車の購入、共同でのカード申込では、銀行は二人のスコアを見て、通常は低いほうを基準にします（ローンの種類によっては中央値を取ります）。

実際の影響はこうです。住宅ローンの金利が 0.5% 違えば、三十年で数万ドルになります。

ですから一、二年以内に家を買う計画があるなら、早めに配偶者の信用を築き始めることは利便性の問題ではなく、現金の問題です。

authorized user のほかにも次のものがあります。

これらは並行して使えて、矛盾しません。

配偶者が後に改名する場合、信用記録は SSN に紐づいているので、改名でスコアがゼロに戻ることはありません（チェックリスト第 18 項参照）。

authorized user に加えるのが最速の近道ですが、発行会社が報告しているか、そして自分のカードの記録がきれいかを先に確認してください。