막 미국에 온 배우자: authorized user로 등록하는 것이 신용을 쌓는 가장 빠른 방법 가운데 하나입니다

막 미국에 온 사람은 하나의 굴레를 만납니다. 신용 기록이 없으면 돈을 빌리지도, 좋은 집을 빌리지도, 좋은 카드를 만들지도 못합니다. 그런데 돈을 빌리지 않으면 신용 기록을 쌓을 수 없습니다.

혼인은 이 굴레를 우회하는 지름길을 하나 줍니다.

authorized user란 무엇인가

배우자를 이미 가지고 있는 신용카드의 authorized user(승인된 사용자)로 등록하는 것입니다. 그 사람은 자기 이름이 적힌 카드를 받지만, 주 계정은 여전히 당신의 것이고 책임도 당신에게 있습니다.

핵심은 이것입니다. 대부분의 카드사가 이 카드의 전체 기록authorized user의 신용 파일에 보고됩니다: 계정을 연 해, 한도, 상환 기록까지 포함해서요.

그러므로 그 카드를 8년 전에 열었고 한 번도 연체하지 않았다면, 배우자의 신용 파일이 그 역사를 그대로 물려받을 수 있습니다. 본인이 영에서 시작하는 것보다 훨씬 빠릅니다.

카드사가 보고하는지 먼저 확인하십시오모든 회사가 authorized user를 신용 기관에 보고하지는 않습니다. 명의를 추가하기 전에 먼저 전화해서 「Do you report authorized users to the credit bureaus?」라고 한마디 물어보세요.
당신의 기록이 그대로 넘어갑니다좋지 않은 기록도 함께 보고됩니다. 이 카드에 연체 기록이 있거나 사용률이 높다면 오히려 그 사람의 발목을 잡게 됩니다.
그 사람에게 SSN이나 ITIN이 있어야 합니다없으면 신용 기관이 파일을 만들 수 없으니, 이 일은 보통 SSN이 나온 뒤에 진행해야 합니다.

미국에는 「부부 공동 신용 점수」가 없습니다.

결혼이 두 사람의 점수를 합치거나 평균 내거나 서로 영향을 주게 하지 않습니다. 두 사람의 점수는 각자 독립적이고, 언제나 그렇습니다.

당신의 좋은 점수가 배우자의 점수를 자동으로 올려주지 않고, 배우자의 나쁜 점수가 당신의 점수를 끌어내리지도 않습니다. 두 사람이 공동 계정(joint account)을 가지거나 함께 대출을 신청하지 않는 한 그렇습니다.

점수가 독립적이라는 것의 예외 상황입니다. 집을 사거나 차를 사거나 신용카드를 함께 신청할 때 은행은 두 사람의 점수를 보고, 대개 낮은 쪽을 기준으로 삼습니다(대출 종류에 따라서는 가운데 값을 씁니다).

실제 영향은 이렇습니다. 주택 담보 대출 금리가 0.5% 차이 나면 30년 동안 수만 달러입니다.

그러니 한두 해 안에 집을 살 계획이라면, 배우자의 신용을 미리 쌓기 시작하는 것은 편의의 문제가 아니라 실제 돈의 문제입니다.

authorized user 말고도 이런 것들이 있습니다.

이 몇 가지는 함께 해도 되고 서로 부딪치지 않습니다.

배우자가 나중에 개명하더라도 신용 기록은 SSN에 묶여 있으므로 점수가 영으로 돌아가지 않습니다(체크리스트 제18항 참조).

authorized user로 등록하는 것이 가장 빠른 지름길이지만, 카드사가 보고하는지 먼저 확인하고 자기 카드의 기록이 깨끗한지도 먼저 확인하십시오.