受取人指定は遺言に優先します：遺言をどれだけ完璧に書いても、401k を変えなければそのままです

結婚後の家計で最も見落とされやすく、しかも結果が最も直接的な項目です。そしてその論理は多くの人の直感と逆を向いています。

受取人指定は遺言に優先します

遺言書に「全財産を配偶者へ」と書いてあっても、生命保険の受取人欄にはまだお母さんの名前が残っているかもしれません。お金は母親に渡ります。

この種の資産は「契約で受取人を指定するもの」であり、遺言による分配の手続を経ないからです。遺言が扱うのは受取人の指定がない財産です。

ですから遺言を書くこと（チェックリスト第 57 項参照）と受取人を変えることは別々の作業で、どちらも必要しかも受取人の変更のほうが実は急ぎです。弁護士も要らず、5分で終わるからです。

結婚前の保険証券の受取人は誰か

たいていは親です。保険に入ったときはまだ結婚しておらず、その時点で最も自然な選択が親だったからです。

結婚後に変えなければ、その欄はずっと親のままです。そして多くの人は自分が何を書いたかすら覚えていません。

変更すべきリスト

• 生命保険
• 401k
• IRA
• 会社の団体保険（団体生命保険を含みます。会社が保険をかけていることを知らない人は多くいます）
• 自動車保険
• 住宅保険

どうせ会社の HR システムに入るのですから、氏名変更、W-4、配偶者の保険追加と一緒にやってしまいましょう（チェックリスト第 17 項参照）。

401k には特別な規定があります

IRS の公式説明：

"Most plans require a married participant to obtain his or her spouse's written consent to change beneficiaries and/or the form in which the plan will pay out benefits."

つまり、既婚者が 401k の受取人を配偶者以外に指定しようとする場合、多くのプランは配偶者の書面による同意を求めます。

注目すべき細部が二つあります。

• 原文は "Most plans"ただしこれが全てではなく、実際の状況はあなたのプラン文書によります。
• 配偶者が署名する放棄書は通常さらに公証人またはプラン代表者の立会いを要し、自分で署名するだけでは足りません

この規定が存在すること自体が、法律が配偶者の年金に対する権利をどれほど重視しているかを示しています。

出典：IRS：Retirement topics: Getting married

配偶者以外を指定したくなる場合

全員が受取人をすべて配偶者に変えるべきというわけではありません。合理的な例外は次のとおりです。

• 前の婚姻の子がいる主に、彼らが確実に一部を受け取れるようにしたいからです。
• 親の面倒を見ている
• 再婚で双方にそれぞれ資産がある

こうした場合はより正式な処理が必要です。受取人指定 ＋ 遺言 ＋（必要なら）婚前契約（チェックリスト第 72 項参照）の三つが一致し、互いに矛盾しないようにしてください。

済ませたら記録を残す

受取人を変更したら、確認の通知やスクリーンショットを保存しておきましょう。この件は誰も定期的に確認を促してくれませんし、問題が起きるときにあなたはもういません。記録を残すことは家族への手がかりになります。

数年ごと、あるいは大きな生活の変化（出産、転職、離婚）のたびに見直すことをおすすめします。

ひとことで言うと

受取人指定は遺言に勝ちます。結婚前の保険証券はたいてい親のままで、五分で変えられますが、変えなければ配偶者は何も受け取れません。

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