수익자 지정은 유언보다 우선합니다: 유언을 아무리 잘 써도 401k를 바꾸지 않으면 예전 그대로입니다

결혼 후 재정에서 가장 빠뜨리기 쉬우면서도 결과는 가장 직접적인 항목입니다. 게다가 그 논리는 대부분의 사람이 지닌 직관과 반대입니다.

수익자 지정은 유언보다 우선합니다

유언장에는 「모든 재산을 배우자에게」라고 적어 두었어도 생명보험 수익자란에는 여전히 어머니 이름이 적혀 있을 수 있어요.돈은 어머니에게 갑니다.

이런 자산은 「계약으로 수익자를 지정한」 것이어서 유언에 따른 분배 절차를 거치지 않기 때문입니다. 유언이 다루는 것은 수익자를 지정하지 않은 재산입니다.

그러므로 유언을 쓰는 것(체크리스트 제57항 참조)과 수익자를 바꾸는 것은 서로 다른 두 가지 일이고, 둘 다 해야 합니다그리고 수익자를 바꾸는 편이 사실 더 급해요. 변호사도 필요 없고 5분이면 처리할 수 있거든요.

결혼 전 증권의 수익자는 누구인가

대개는 부모입니다. 보험에 들 때는 아직 결혼하지 않았고, 그때 가장 자연스러운 선택이 부모였기 때문입니다.

결혼한 뒤에 바꾸지 않으면 그 칸은 계속 부모로 남습니다. 그리고 대부분의 사람은 자기가 무엇을 적었는지 아예 기억하지 못합니다.

바꿔야 할 목록

생명보험
401k
IRA
회사 단체 보험(단체 생명보험을 포함하며, 회사가 들어 준 것을 모르는 사람이 많습니다)
자동차 보험
주택 보험

어차피 회사의 인사 시스템에 들어가야 하니, 이 일은 이름 변경, W-4, 배우자 보험 추가와 함께 처리하십시오(체크리스트 제17항 참조).

401k에는 특별한 규정이 하나 있습니다

IRS의 공식 설명입니다.

"Most plans require a married participant to obtain his or her spouse's written consent to change beneficiaries and/or the form in which the plan will pay out benefits."

다시 말해 기혼자가 401k의 수익자를 배우자 이외의 사람으로 지정하려면 대부분의 플랜이 배우자의 서면 동의를 요구합니다.

눈여겨볼 세부가 두 가지 있습니다.

원문에 적힌 것은 "Most plans"하지만 이게 전부가 아니에요. 실제 상황은 가입하신 플랜 문서를 기준으로 해야 해요.
배우자가 서명하는 포기서는 대개 공증인이나 플랜 대리인의 입회까지 필요하고, 혼자 이름을 적는 것으로 끝나지 않습니다

이런 규정이 있다는 사실 자체가, 법이 퇴직금에 대한 배우자의 권익을 얼마나 무겁게 보는지를 말해 줍니다.

출처: IRS: Retirement topics: Getting married

배우자 이외의 사람을 지정하고 싶은 경우

누구나 수익자를 전부 배우자로 바꿔야 하는 것은 아닙니다. 합리적인 예외가 있습니다.

이전 혼인에서 낳은 자녀가 있는 경우주로 그분들이 일부라도 받을 수 있게 확실히 해 두고 싶은 거죠.
부모를 부양해야 하는 경우
재혼이고 양쪽에 각자의 자산이 있는 경우

이런 상황일수록 정식으로 처리해야 합니다. 수익자 지정 ＋ 유언 ＋ (필요하다면) 혼전 계약(체크리스트 제72항 참조), 이 셋이 서로 어긋나지 않고 일치해야 합니다.

끝낸 뒤에는 기록을 남기십시오

수익자를 바꾼 뒤에는 확인 이메일이나 화면 캡처를 저장해 두세요. 아무도 정기적으로 점검하라고 알려 주지 않고, 문제가 생겼을 땐 이미 내가 세상에 없으니까요. 기록을 남겨 두는 게 가족에게는 중요한 단서가 돼요.

몇 해에 한 번, 또는 큰 변화가 있을 때마다(아이가 태어나거나 직장을 옮기거나 이혼했을 때) 다시 확인하기를 권합니다.

한 문장으로

수익자 지정이 유언을 이깁니다. 결혼 전 증권에는 대개 아직 부모가 적혀 있고, 5분이면 바꿀 수 있지만 바꾸지 않으면 배우자는 아무것도 받지 못합니다.

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